Верховный суд, рассмотрев обычный спор, в котором участвовали должница и банк, высказал исключительно важную мысль, которая касается многих граждан, попавших в финансовый "плен".

Высокая судебная инстанция заявила, что долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в случае, если такая возможность предусмотрена договором банка с клиентом.

Судьи Верховного суда подчеркнули - такое требование следует из закона о защите прав потребителей.

Почему эта проблема так остра? Да потому, что, по данным Росфинмониторинга, примерно 60 процентов заемщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и микрофинансовыми организациями.

И еще один любопытный момент, который стоит учесть гражданам, - в последние пару лет банки, коллекторы и микрофинансовые организации стали чаще взыскивать с граждан через суд долги по кредитам.

А теперь детали этого судебного спора. Его начали разбирать в районном суде Новосибирска, а завершили - в столице, в Верховном суде РФ.

Спор возник между гражданкой и неким местным коллекторским агентством с грозным названием. Началось же все с того, что наша героиня получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 рублей под 25 процентов годовых. Картой она не пользовалась, но банк аккуратно каждый месяц списывал с нее деньги за обслуживание. Так гражданка оказалась в долгу, о котором не ведала.

Тем временем после нескольких реорганизаций банк вошел в структуру другого, более крупного банка. И именно этот крупный банк, увидев долг гражданки, моментально переуступил его коллекторам.

Самому клиенту никто не счел нужным сообщить ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по ее долгу перешло к "другим лицам". На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг ответчицы уже достиг 864 886 рублей.

Две местные судебные инстанции встали на сторону коллекторов. В первой инстанции - Центральном райсуде Новосибирска - признали, что ответчица не выполняла обязательства по кредиту.

В апелляции - Новосибирском областном суде - с этим согласились и заявили, что одобрение должницы на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. А еще областной суд подчеркнул, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Но в Верховном суде, куда обратилась жительница Новосибирска после проигрышей дома, решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.

ВС в доказательство своей правоты сослался на п. 51 Постановления Пленума N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Там сказано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.

Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга было внесено сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Эксперты уверяют, что это не первое решение ВС, запрещающее передачу долга коллекторам без указания на это в договоре.

И крупные банки в последнее время стараются внести в договоры условие о возможности уступки долга. Но клиенты чаще всего не обращают внимания на этот пункт.

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждают эксперты. Но они подчеркивают - надо учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях.

Юристы советуют не просто внимательно читать договор, чтобы убрать из него оговорку о третьих лицах. По их мнению, заемщику надо проявить упорство и настойчивость. А если не получится, то лучше найти банк, которому вопрос уступок коллекторам не важен.

Наталья Козлова

Источник:  https://rg.ru/2022/11/11/tretij-lishnij.html